За много начинаещи предприемачи банковият кредит е недостъпен. Банките искат история, обезпечение и доказан оборот — неща, с които стартиращият бизнес рядко разполага. Точно тук идва ролята на микрокредитирането — финансов инструмент, специално създаден за онези, които нямат достъп до традиционното банково финансиране.
Какво е микрокредит
Микрокредитът е заем с относително малък размер, предназначен за стартиращи или малки бизнеси, самоосигуряващи се лица и предприемачи от уязвими групи. Типичните суми варират от 1 000 до 50 000 лева, макар че някои програми предлагат и по-високи размери.
Философията зад микрокредитирането е различна от банковата. Докато банката оценява предимно финансовата история и обезпечението, микрокредитните организации обръщат повече внимание на бизнес идеята, мотивацията и потенциала на предприемача.
Кой предлага микрокредити в България
В България работят няколко организации, предлагащи микрокредити.
Микрофинансиращи институции (МФИ) като SIS Credit са специализирани в микрокредитиране за малки бизнеси. Те предлагат заеми с размер обикновено до 50 000 лева, с по-опростена процедура в сравнение с банките.
Фондът на фондовете управлява финансови инструменти, включително микрокредитни схеми, финансирани с европейски средства. Тези схеми се реализират чрез финансови посредници — банки и небанкови институции, одобрени след конкурсна процедура.
Програми, управлявани от неправителствени организации, също предлагат микрокредити, често насочени към специфични групи — жени предприемачи, младежи, хора от селски райони или етнически малцинства.
Условия и лихви
Условията варират значително между отделните предлагащи, но ориентировъчно можете да очаквате следното.
Размерът на микрокредита обикновено е от 2 000 до 50 000 лева. Срокът за погасяване е от 1 до 5 години. Лихвените проценти са по-високи от банковите — обикновено между 5% и 15% годишно, в зависимост от програмата и риска. Обезпечението е намалено или липсва — понякога е достатъчно лично поръчителство.
Програмите, финансирани с европейски средства, обикновено предлагат по-ниски лихви и по-изгодни условия, тъй като гаранцията от ЕС позволява на финансовите посредници да поемат по-голям риск.
Как да кандидатствате
Процедурата за микрокредит е по-проста от банковата, но все пак изисква подготовка. Обикновено ще ви трябват бизнес план (дори и опростен), финансова прогноза за периода на кредита, документи за самоличност и регистрация на фирмата, и информация за наличните активи.
Повечето микрофинансиращи институции провеждат лично интервю, на което ви питат за бизнес идеята, опита ви и плановете ви. Бъдете подготвени да обясните ясно какво ще правите с парите и как ще ги върнете.
Предимства и рискове
Основното предимство е достъпността — микрокредитът е реална възможност за хора, които банките отказват. Бързината на одобрение и по-гъвкавите условия също са плюсове.
Рисковете са свързани основно с по-високата цена на финансирането. Лихвите са по-високи от банковите и ако бизнесът не генерира достатъчно приходи, изплащането може да стане проблем. Важно е да бъдете реалистични в оценката на бъдещите си приходи и да не заемате повече, отколкото бизнесът може да обслужи.
Практически съвети
Сравнете условията на няколко предлагащи, преди да се спрете на един. Дори малка разлика в лихвения процент може да означава значителна сума при по-дълъг срок.
Попитайте за гратисен период — много програми предлагат 3-6 месеца без погасителни вноски в началото, което дава време на бизнеса да генерира приходи, преди да започне да обслужва дълга.
Не заемайте максималната сума, ако нямате нужда от нея. Заемете толкова, колкото реално ви трябва за стартиране или развитие на конкретна дейност. По-малкият дълг означава по-ниски вноски и по-малък риск.